银行开始收紧个人商业用房贷款 不愿亏本放房贷

　　目前的房地产市场形势不容乐观，上个月，一家大型国有商业银行在北京地区已经收紧个人商业用房贷款，主要针对的是商铺、写字楼、商住两用房等物业。其个人商业用房贷款的首付比例从五成提高至六成，贷款利率的上浮幅度也从10%上调至20%。这家银行某支行的一位客户经理告诉记者，商用房不限购，泡沫可能大一些。但银行并没有收紧个人房贷，说明房贷还是比较安全的。目前市场上购买住宅的多是刚需，投资投机的人已经很少。

　　投资理财产品和其他贷款，收益多于发放房贷

　　从过往历史看，个人住房贷款一直是中国银行业的优质资产，其不良率一直低于所有贷款的平均水平。2009年末全国个人房贷不良率为0.60%。截至今年4月末，一国有银行的个人房贷不良贷款率为0.27%，低于全部贷款的不良率水平。

　　既然银行不是因为看空楼市，为什么要放弃个人房贷这个“香饽饽”呢?多家银行的有关人士均对记者表示，主要原因就是个贷业务不赚钱，在资金成本高企的当下，有限的信贷资源都优先投放到贷款利率更高的业务上。作为上市企业，经营压力不得不考虑。

　　有银行人士算了笔账，现在5年期以上房贷基准利率为6.55%，若按基准利率0.9倍执行，优惠利率为5.895%。互联网企业推出的余额宝、财付通等理财产品收益率一度高达6.5%，目前仍在5%左右。受其倒逼，银行理财产品收益率持续推高，维持在5%~5.5%。银行理财收益率高于9折房贷利率、接近房贷基准利率。

　　目前5年期的存款利率为4.75%，为了拉存款，不少银行都上浮10%，也就是上升到5.225%。这意味着，银行发放房贷的利差空间不到1.5个点。在这样的情况下，银行投资他行理财产品，也强于发放房贷。2013年12月，一年期同业存款利率高达6.8%，银行存放同业，也好于发放房贷。

　　记者在采访中也了解到，小微企业贷款已是现在各银行大力推进的业务，目前小微企业贷款利率一般在基准利率基础上上浮30%，而房贷业务中最挣钱的二套房贷一般也只上浮10%。举例来说，银行有200万元，如果贷给个人客户买房，即便是二套房贷，按照5年期贷款，200万元最终约可获得37.8万元的利息。而如果贷给小微企业客户，5年最少获得利息45万元，可多挣好几万。

　　银行个贷仍未出现松动迹象

　　5月14日，央行发话，力挺普通购房者首套房房贷。央行此次发话后，银行是不是就会对个贷业务特别积极呢?但专业人士普遍认为，这一会议只是例行的窗口指导，没有下发任何正式文件，对市场信心肯定有提振作用，但对市场的实际影响不大。

　　中原地产首席分析师张大伟认为，“目前出现房贷难的主要原因是银行信贷成本的增加，所以这一会议更多只是例行讲话，对商业银行无任何执行影响，银行不可能冒着亏损风险放贷”。

　　张大伟同时指出，房地产贷款的风险在增加，特别是温州等房价下调比较多的城市，已经出现了局部断供的现象。中信证券(600030,股吧)的最新报告也称，各银行表示不会因此调整房地产和按揭政策，执行层面会加强总分沟通和资金支持，确保额度内的按揭贷款正常发放。截至17日，记者从中介人士处获悉，目前各家银行的个贷政策没有任何松动变化，也许还需要时间落实央行的要求。