消费贷款为啥容易被挪来买房？

　　近期“消费贷违规流入楼市”的话题吸引了多方关注，但事实上，对消费贷款的严查已不是新鲜事，银监会早有明确规定——“个人消费贷款不得用于购房、投资等非消费领域”。

　　早在2014年5月，北京银监局就下发《关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》，要求严格审查消费贷款的真实用途。其中最核心的一句话是，北京地区客户只能享受最高100万元、最长10年的消费贷款。

　　今年来，多地银监局已连续针对消费贷违规开出罚单。3月，由于“个人消费贷款资金流入股市”，某大行杭州分行吃到罚单；6月，某股份行厦门分行因部分贷款资金被挪用于借款人购房受到处罚……

　　为啥消费贷容易被挪用于购房？大背景当然是房地产市场火热，房价涨幅高超过工资收入增长，居民有了强烈的提前置业、锁定购房成本的冲动，进而产生资金需求。尤其是随着房贷政策收紧，购房首付和房贷利率都在提升，购房者凑首付的需求也在增大。

　　以前有不少人在缺首付资金时会选择办理大额信用卡套现救急，现在二套房首付到了六成，加上有些时候房贷额度不够，通过信用卡挪出的那点钱只能说是“杯水车薪”了。于是，额度不低、操作比较灵活的消费贷款就成了更合适的渠道。

　　站在商业银行角度说，风险分散、收益较高、客群下沉，以及消费增长、对公贷款需求和质量不佳、互联网技术的发展等，都是触发消费贷款受重视的原因。基于收益和零售转型的考虑，银行也有较大动力推动消费贷款。

　　当然，还有“人”的因素——有银行基层业务经理会出于业绩压力刻意为之；加上“三查”失效、员工行为管理不严等问题，使得消费贷款的实际用途不明。

　　什么样的消费贷款容易被挪用？整体来看，消费贷款包括个人综合消费贷款、抵押贷款两类。前者以信用贷款为主，纯信用额度上限一般是30万元或100万元，主要用于教育、装修、婚嫁、旅游、购置耐用品、购车等居民消费；后者以房屋抵押贷款为主，金额大（最高可能达到2000万元），期限长（最长达30年）。

　　上述这些贷款都可能被用于购房。不过，一线城市买房的资金需求比较大，额度相对较小的信用贷款其实用处有限，所以在这些区域更多地出现以房抵贷资金购房的情况，这也相当于房地产市场加杠杆。也有不少购房者出于实际资金需求量的考虑，选择信用贷款填补首付资金的空缺。

　　除银行外，也有互联网金融、小贷公司、担保公司等机构向客户提供房抵贷融资。一般而言，这类机构也会在贷款合同里加上“房抵贷融资不能用于购房”的字眼，但实际上更多地还是强调“还款来源”。只要抵押充足、能还钱就可以了，后续的资金流向并不在意。

　　总体来看，如果真是要做房抵贷这类消费贷款，更多人还是会选择在银行做，因为其他机构的房抵贷利率相对较高，抵押率也比较高，并不划算。

　　也有银行对消费贷款并不“感冒”。证券时报记者就了解到，某上市城商行年初至今消费贷款余额负增长。他们解释，纯消费类的贷款，互金等新业态做得比较灵活，大部分都通过线上操作，银行相对处于劣势，尤其是地方中小银行，要做尽调、审核、贷后管理一整套流程，管理成本比较重，所以零售贷款大部分还是按揭。